Начало взрослой жизни

Для многих новоиспеченных выпускников вузов, и даже для тех, кто уже работает несколько лет, инвестирование может казаться далекой мечтой. У них еще небольшая зарплата и масса новых счетов. Вот как вы можете поощрить своего сына или дочь к инвестициям, даже если они смогут вложить пока небольшую сумму.

• Четко представляйте уровень риска. По результатам опросов, молодежь неуверенно инвестирует в акции. Это понятно: экономика нестабильна, Уолл-стрит вызывает много нареканий (часто обоснованных), и к тому же без конца приходиться слышать, что рынок жестко обходится с мелкими инвесторами. Райан Купер, молодой журналист, который пишет о бизнесе для Week, высказался по этому поводу очень эмоционально: «От одного взгляда на проспект с рекламой пенсионного фонда создается ощущение горячих пальцев сатаны, смыкающихся на моем горле. Похоже, я скорее умру в нищете, чем решу, какой вариант инвестиций обдерет меня меньше всего».

Но, я надеюсь, вы поняли, как важно, чтобы ребенок вложил немного денег в рынок акций. Сколько – это зависит от возраста, целей и общей склонности к риску. Существует старое доброе правило о том, что нужно вычесть свой возраст из 100, чтобы получить сумму, которую стоит вложить в акции; остальное вложите в облигации и денежные фонды. Но как любое общее правило, это тоже нужно привести в соответствие с вашей конкретной ситуацией. Идея заключается в том, что ваш уровень риска снижается постепенно, по мере того, как вы приближаетесь к пенсии. Именно поэтому вы не захотите вкладывать деньги в акции на короткий срок, менее пяти лет, например, чтобы выплатить кредит за дом.

Вы можете разбогатеть, если представите себя с морщинами

Не так давно ученые из Стэнфордского университета обнаружили, что молодые люди не умеют хорошо копить… потому, что они не могут представить себя старыми. В лаборатории виртуальных технологий одной группе студентов показали аватар с их портретом в нынешнем возрасте. Другим – с фотографией, состаренной на 50 лет. Потом участникам обеих групп задали ряд вопросов, в том числе о том, как бы они распорядились тысячей долларов. Удивительно, но те, кто видел себя состарившимся, сэкономили бы в два раза больше денег по сравнению со сверстниками.

• Если ваша компания предлагает план пенсионных выплат с удвоением, подпишитесь как можно раньше и вносите по максимуму. Два слова: лишние деньги. Неважно, как мало ваш ребенок зарабатывает, – если его работодатель предлагает план пенсионных выплат с удвоением хотя бы части взносов, то грех этим не воспользоваться. Существуют два типа пенсионных отчислений, которые выбирают работодатели: традиционный пенсионный план (401(k)s) и план улучшенный (Roth 401(k)s). По улучшенному плану вы должны платить налоги на взносы сейчас, а не когда будете снимать деньги. Традиционный план временно освобождает вас от налогов, но вы должны будете заплатить их при снятии. В целом, можно считать, что сегодняшний доход вашего ребенка на любой работе, вероятно, ниже, чем он будет к моменту выхода на пенсию, так что я предпочитаю улучшенный вариант.

Конечно, ваш ребенок должен разумно подойти к вопросу вложения денег. Ожидается, что деньги останутся нетронутыми многие десятилетия. (Официальный пенсионный возраст, по условиям пенсионного фонда и IRA, наступает в 59,5 лет, как ни странно.) Когда вашему ребенку будет двадцать лет и более, до пенсии еще останется много времени. Поэтому посоветуйте ему использовать часть своиз пенсионных отчислений для инвестиций, например, в дешевые паевые фонды. Некоторые работодатели предлагают бесплатные консультации по инвестициям, основанные на таких интернет-ресурсах, как FinancialEngines.com, – они помогают выбрать один вариант пенсионных вложений среди многих. (В любом случае, я бы рекомендовала вашему ребенку отказаться от акций компании-работодателя, если они будут предложены. Слишком рискованно вкладывать деньги в акции одной компании, тем более компании, где вы работаете.)

Возможно, ваш ребенок захочет рассмотреть вариант вложения в фонды с установленным сроком (TDF), который, вероятно, будет ему предложен среди прочих опций. Такие фонды постепенно и автоматически изменяют состав своих инвестиций, от акций к более безопасным облигациям, по мере того как инвестор приближается к пенсии. Одно предупреждение: коэффициент расходов для таких фондов выше, чем для индексных, и сегодня составляет, в среднем, 0,57 %.

10 правил инвестиций, по которым должен жить ваш ребенок (или, хотя бы, он должен их знать)

Чтобы делать хорошие инвестиции, не нужно быть идеальным инвестором. Если вы новичок в этом деле, то вы очень часто и слишком сильно переживаете из-за каждого вложения, а потом корите себя за то, что выбрали не лучшее решение. Но вы можете не волноваться. В соответствии с результатами опроса Национального Бюро экономических исследований, проведенного в 2014 году, люди, которые имели представление об инвестициях, заработали к пенсии (только) на 25 % больше, чем те, кто почти ничего не знал. Они вовсе не были волшебниками: просто они поняли простую закономерность, что акции опережают облигации и наличность, и инвестировали соответственно.

Ленитесь. Вложите деньги в паевой фонд акций и оставьте их там. Даже самый знаменитый в мире инвестор Уоррен Баффет является сторонником этой стратегии, и если вы так сделаете, то побьете многих профессиональных фондовых менеджеров, которые тратят свою жизнь на отслеживание акций. Действительно, в одном исследовании было обнаружено, что в большой группе инвесторов 20 %, торговавших акциями активнее всего, заработали на 38 % меньше денег, чем те 20 %, которые почти не занимались торговлей.

Не платите большие комиссионные. Вам, вероятно, надоело, что я все время говорю об этом, но вот вам чистая математика: скажем, вы вложили $1000 в фонд с коэффициентом расходов 1,5 %, и другую тысячу – в фонд с коэффициентом только 0,2 %. Если оба фонда приносят 7 %, то через 30 лет в первом фонде у вас накопится 4984 доллара, а во втором 7197. Вот почему коэффициент расходов имеет большое значение.

Сокращайте свои налоги. Вкладывайте деньги в традиционный и улучшенный пенсионные фонды и наблюдайте за их быстрым ростом, поскольку это безналоговые фонды.

«Горячие советы» обжигают. Допустим, ваш дядюшка Мелвин на семейных посиделках говорит о том, что у него есть инсайдерская информация об одной компании, которая занимается омоложением, и акции этой компании скоро подскочат до небес. Мило улыбнитесь дядюшке, вежливо поблагодарите, а потом идите домой и ничего не предпринимайте. Потому что это не более чем «горячий совет».

Чтобы сэкономить достаточно, сделайте процесс автоматическим. Часто люди полагают, что великие инвесторы накапливают жирные суммы. Конечно, это было бы здорово. Но даже самая потрясающая удача не скомпенсирует недостаточную экономность. Когда вы откроете свой традиционный пенсионный фонд, деньги будут поступать на него автоматически, с любого вашего заработка. (Это именно то, что вам нужно! Малая толика сейчас, большая выплата после!) Если речь идет об индивидуальном пенсионном фонде (IRA), убедитесь, что установленное количество денег зачисляется на него в каждый платежный период.

Очень важно разнообразие. Как я не устаю повторять, важно инвестировать, например, в индексный фонд акций, нежели ставить все свои деньги на один вид акций. Диверсификация позволяет уменьшить риск.

Если деньги вам вскоре понадобятся, то не вкладывайте их в акции. Если у вас отложены деньги на оплату первого взноса по ипотеке, который вы собираетесь сделать через три года, или на свадьбу, которая состоится через несколько месяцев, положите эти деньги в супербезопасное место, например, на сберегательный счет, депозит или в денежный фонд. Не подвергайте эти деньги опасности, вложив их в акции. Хотя в долгосрочной перспективе акции принесут больший доход, чем любые другие типы вложений, они менее стабильны, и, если рынок упадет в неудачный момент, вы можете не получить деньги, когда они вам нужнее всего.

Мыслите глобально. Раньше международные акции считались рискованными инвестициями, доступными только для истинно смелых. Теперь ситуация изменилась. Сегодня вложение в индексные фонды с участием международных акций – скажем, 10 % от всех ваших инвестиций – может добавить разнообразия. Если американский фондовый рынок летит в тартарары, то в других странах может сохраняться стабильная ситуация.

Различные винтажные игрушки, антиквариат и статуэтки не являются инвестициями. Помните коллекции плюшевых игрушек, персонажей «Ледникового периода» и другие? Все эти когда-то популярные и довольно дорогие коллекции теперь пылятся на чердаке. Или же наводняют интернет-магазины, принося своим владельцам лишь небольшую часть когда-то заплаченных денег (а чаще вообще не приносят). Покупайте подобные вещи, если вы такой счастливчик, что можете себе их позволить, но только из любви или ностальгии. Поскольку они не принесут вам в будущем ничего, кроме… ну да, ностальгии и сожалений.

• Откройте индивидуальный пенсионный счет – IRA, – если вы до сих пор этого не сделали. Первым приоритетом для вашего взрослого ребенка, получившего диплом, будет удвоение взносов в традиционный пенсионный фонд работодателем. Но потом следует обратиться к IRA. Я уже пела дифирамбы Roth IRA в разделе, посвященном старшим классам школы. Но теперь я хочу поговорить об обычном IRA. Вот как этот фонд работает: вы получаете освобождение от налогов сейчас, но платите их через много лет, когда забираете свои деньги уже будучи пенсионером. Поэтому я предлагаю молодым людям именно Roth IRA.

Во-первых, как я уже говорила, шансы велики, что сейчас заработок вашего ребенка меньше, чем он будет в будущем, когда дело дойдет до снятия денег, так что ему лучше заплатить налог сейчас, он будет меньше. Во вторых, в отличие от обычного IRA, Roth IRA позволяет снимать деньги без штрафов и комиссий. И в-третьих, вы можете ограничиться традиционным IRA, только если ваш доход меньше 71 тысячи долларов; для Roth IRA вам нужно зарабатывать не меньше 131 тысячи. Оба фонда имеют ограничения суммы ежегодного взноса в 5,5 тысячи долларов. (Хотя вам могут не разрешить внести полную сумму взноса, если ваш доход приближается к лимиту фонда того или иного типа.) Чтобы помочь выбрать между Roth IRA и традиционным IRA, используйте калькулятор на сайте Bankrate.com.

Неважно, какой тип фонда IRA вы выберете, вам нужно будет решить, где открыть счет и как инвестировать его. И снова мой первый выбор падает на недорогой индексный фонд акций и, со временем, недорогой индексный фонд облигаций от компании, подобной Vanguard. Вы можете получить бесплатный совет «робота-консультанта», например, на сайтах Wealthfront.com, Betterment. com или SigFig.com. Регистрироваться или платить, чтобы посмотреть рекомендации, которые предлагаются на этих сайтах, не нужно. Ваш ребенок просто заполнит короткую анкету, которая касается его дохода, возраста и готовности к риску. Потом ему будут предложены различные недорогие вложения, в соответствии с его профилем.

• Инвестируйте в облигации, но не слишком много. Когда вы покупаете облигацию, это значит, что вы одалживаете деньги какой-то компании, правительству или другой организации, которая выпустила эту облигацию, на определенный период времени. Как результат – вы получаете проценты. В целом, как мы уже обсуждали, облигации связаны с меньшим риском, чем акции. Облигации объединяются в фонды точно так же, как акции, и фонд выбирается из таких же соображений, в зависимости от коэффициента расходов. Выбирайте фонд с наименьшим коэффициентом. Бывают фонды с разными сроками – короткими, средними и длинными. Не важно, какой тип вы выберете, убедитесь, что коэффициент не превышает 0,57 %. Другой тип облигаций называется I Bond. Эти облигации предназначены для защиты ваших денег от инфляции, минимальная стоимость составляет 25 долларов, и их можно купить прямо через Казначейство США. Ваш ребенок должен будет хранить деньги в облигациях I Bond, по крайней мере, один год, и существует небольшой штраф за выкуп облигаций раньше, чем через пять лет. Именно это делает I Bond хорошим способом накопления на отдаленные цели, например, на первый взнос по ипотеке. Хотя проценты будут не намного больше, чем по сберегательным счетам, но все же чуть более привлекательными. Познакомьтесь с подробной информацией на сайте TreasuryDirect.gov, где также приведены инструкции по открытию счета.

• Инвестируйте прибавки к зарплате и/или премии. Чем больше у нас денег, тем больше мы склонны тратить. Но когда вы об этом хорошенько подумаете, вы поймете, что у вас нет причины тратить больше просто потому, что увеличилась зарплата. Два специалиста по экономическому поведению, Ричард Талер и Шломо Бенарци, обнаружили, что сотрудники могут значительно увеличить свои сбережения, если они примут план, который называется SMarT («Экономь больше на завтра»). Речь о том, что вы вкладываете определенный процент будущего повышения в пенсию, так что, когда наступает момент повышения, уже не нужно целенаправленно увеличивать взнос в традиционный пенсионный фонд или «спускать» эти деньги, не успев отложить их для инвестиций. Вы можете посоветовать сыну или дочери начать свою собственную программу SMarT, даже если он единственный член программы, и вкладывать разницу, образовавшуюся в зарплате (или часть от этой суммы), в свой индивидуальный пенсионный фонд.