Начало взрослой жизни

После получения диплома у вашего ребенка или начинается трудовая деятельность, или он понимает, что ошибся и нужно менять профессию (такое бывает), или, возможно, он захочет продолжить образование. И да, это время, когда молодой человек считает каждый доллар, так как нужно выплачивать студенческий кредит.

• Если у вашего ребенка есть студенческий кредит, он должен его выплачивать. Не считайте себя обязанным делать это за него. Лучше помогите сыну или дочери оценить существующие условия выплаты. Вкратце, государственный «Прямой кредит», самый распространенный, нужно начать выплачиваться через шесть месяцев после окончания колледжа. Поэтому искать варианты выплат нужно сразу же. К счастью, существует несколько полезных интернет-ресурсов, которые сделают выплату студенческого кредита не такой обременительной, как кажется сначала.

История о двух бюджетах: кто за что будет платить, пока ребенок учится?

Ваш ребенок выбрал учебное заведение, получил материальную помощь, и вы уже думаете, что ему дать с собой, если он отправляется в другой город. Подождите. Пришло время для вас обоих составить обоснованный бюджет. Это может быть непросто. Заполните приведенный список – за что будете платить вы и за что – ваш ребенок.

• Подыскивайте учебники по сходной цене. По некоторым оценкам, студенты тратят около 1200 долларов на учебники и канцелярские принадлежности ежегодно. Согласно результатам одного опроса, около 65 % студентов не покупают хотя бы один нужный учебник из-за его высокой стоимости. Но зачем платить 400 долларов за новый учебник, если можно купить подержанный за 200? (Да, родители детей предстуденческого возраста, это столько стоят учебники у нас в Америке.) Если вы научите ребенка искать варианты покупки учебников, он и в дальнейшей жизни будет искать выгодную цену. Почему я не пишу про библиотеки? По той простой причине, что бесплатных учебников не хватает, тут действует принцип «кто первый пришел, тот и взял». Но книги, в том числе учебники, можно заказать на таких сайтах, как Amazon.com, Barnes&Noble.com, Half.com и Chegg.com, – это выйдет дешевле. Теперь во многих колледжах учебники предлагают в электронном виде, и их стоимость меньше. Если ваш ребенок решил купить именно книгу (в бумажном варианте), он почти всегда может потом продать ее, а при продаже через Интернет даже выручить больше, чем рассчитывал.

• Используйте преимущества налоговых льгот, доступных во время учебы. Не теряйте возможности сэкономить деньги на налогах, пока ваш ребенок учится. «Общество по информированию о снижении налоговых вычетов» позволяет вам, если вы зарабатываете меньше 160 тысяч долларов в год (для супружеской пары) и меньше 80 тысяч (для матери или отца одиночек), вычесть 2500 долларов из суммы уплачиваемого налога. Это особенно приятно, поскольку налоговый вычет представляет собой выгоду «доллар за доллар», что намного лучше, чем налоговая льгота, которая только уменьшает облагаемый налогом доход, и обычно результат приносит меньше денег. Налоговый вычет представляется за каждого студента (допустим, у вас двое детей) первые четыре года обучения. Также каждый из родителей может вычесть 2500 долларов из процентов на государственный или частный студенческий кредит, который они взяли на свое имя, чтобы оплатить обучение ребенка. (Кроме того, ваш ребенок получит процентный вычет для любых студенческих кредитов на его имя, даже если платежи вносили вы.)

Если ребенок попал в те 30 % обучающихся по программе бакалавриата, кто занял деньги у частных кредиторов, он должен предпринять дополнительные шаги, чтобы еще раз перепроверить обязательства по выплате этих кредитов. Он должен обратиться к своему кредитору и выяснить: 1) предоставляется ли грейс-период, 2) когда должна быть первая выплата по кредиту, 3) какой будет эта выплата, 4) какие существуют варианты погашения.

Какой бы ни была ситуация вашего ребенка, убедитесь, что он знает, как важно вовремя вносить платеж, иначе ему придется платить штраф за просрочку и долго восстанавливать испорченную кредитную историю; последствия будут драконовскими. Если ваш ребенок получил работу в государственной службе, например он социальный работник или учитель, то он должен посмотреть условия прощения кредита государственным служащим.

• Убедитесь, что ваш ребенок получил налоговую льготу на проценты по своему студенческому кредиту. Если ваш свежеиспеченный выпускник зарабатывает меньше 80 тысяч долларов в год, то он может вычесть $2500 из облагаемого налогом дохода в процентах и по государственному, и по частному кредиту. Это правило сохраняется, даже если вы сделали эти платежи. Не позволяйте ребенку упустить такую возможность. Налоговая льгота такая существенная еще и потому, что ваш ребенок не должен составлять список своих налогов, чтобы получить ее. Подскажите, что ему следует заполнить форму 1098-E на странице своего кредита, если он платит 600 долларов и больше в год в виде процентов. Но даже если он платит меньше, он все равно может выиграть – консультант сообщит ему величину вычета. Если у вашего ребенка 25 %-ная налоговая ставка и налоговый вычет из дохода составляет 2500 долларов, то он заплатит меньше налогов, и эта сумма составит 625 долларов.

• Важно сделать расчет магистратуры. Если ваш ребенок хочет учиться дальше, это может быть хорошей идеей: люди со степенью магистра могут легче найти работу, и они зарабатывают, в среднем, на 11,7 тысячи в год больше, чем выпускники бакалавриата. Но большинство магистров получают не только диплом, но и кредит, в среднем около 60 тысяч долларов, в эту сумму входит кредит на обучение по программе бакалавриата и магистратуры. Интересно отметить, что 1 из 10 выпускников, занимавших деньги, заканчивают обучение с кредитом более 150 тысяч долларов. Вам не нужна докторская степень по теории вероятности, чтобы понять, как обременителен такой кредит.

Конечно, вам надо все взвесить. Кто-то с докторской степенью по информатике, в среднем, зарабатывает очень много денег, гораздо больше, чем тот, кто работает в той же сфере с дипломом бакалавра. Также играет роль престиж университета, в котором получен диплом. Но не все так радужно. По некоторым данным, только половина из тех, кто получил докторскую степень по английскому языку в самых престижных университетах страны, находят постоянную работу в качестве профессора! Даже такая специальность, как юрист, которая представлялась стопроцентной гарантией стабильной карьеры, перестала быть таковой в последние годы, и самые известные компании не миновала волна увольнений.

Мой совет: не чувствуйте себя обязанным отправлять ребенка на обучение по магистерской программе, если это ставит под угрозу ваше финансовое благополучие. Так и скажите ему. Это натолкнет его на мысль, стоит ли магистратура дополнительного кредита. Государственный «Прямой кредит» и «Магистерский кредит ПЛЮС» не имеют таких благоприятных условий, как кредиты для программ бакалавриата.

• Скажите вашему ребенку, что он сам будет платить за возвращение в вуз. Если ваш взрослый сын или дочь хотят получить дополнительную степень или прослушать какие-то курсы, не бросая работу, внимательно просмотрите все варианты: нет ли возможности получить материальную помощь.

• Поговорите с начальником вашего ребенка. Многие работодатели предлагают материальную помощь сотрудникам, которые хотят пройти обучение. Сотрудник может использовать эту помощь для обучения, оплаты комиссий, книг, технических средств и материалов; общая стоимость составит 5250 долларов, и эти деньги не будут облагаться налогом. (Есть и минусы, такая щедрость не может не иметь ограничений. Например, налоговая льгота не касается питания и транспорта. В большинстве случаев не финансируются спортивные курсы и курсы обучения «по интересам».) Если компания платит больше, чем 5250 долларов, то дополнительные деньги будут рассматриваться как ваш облагаемый налогом доход.

• Вычтите эту сумму из налогов вашего ребенка. Если работодатель вашего ребенка не будет оплачивать обучение, возможно, он сможет вычесть стоимость курса из налогов, сохраняя вашему ребенку сотни, если не тысячи долларов. Например, сыну или дочери дадут налоговый вычет, когда курсы требуются для повышения квалификации на его нынешней работе, но не для того, чтобы искать новую работу. Один пример: учитель математики работает в школе, где требуется повышение квалификации каждый год. Тогда он может вычесть стоимость курсов, даже если он потом, на основании прослушанных курсов, получит магистерскую степень. Но вы не получите налоговой льготы, если вы были учителем математики, потом посещали курсы укротителей львов и в конце концов, бросив школу, устроились в цирк на работу.

• Возьмите налоговую субсидию. «Пожизненный кредит на обучение» снизит сумму ваших налогов до 2000 долларов в год. Он доступен налогоплательщикам, не связанным узами брака, с доходом меньше 65 тысяч долларов в год и женатым парам с доходом менее 130 тысяч (по данным на 2016 год). Вы можете взять этот кредит, даже если ваша программа обучения не ведет к получению диплома, и здесь нет ограничений относительно количества лет, которые потребуются на освоение программы. Поэтому такой кредит часто берут студенты, поступившие в магистратуру.