Защитите себя, защитите свою семью: застрахуйте здоровье, жизнь и нетрудоспособность

Если у вас есть дети, одна из ваших обязанностей – запланировать, что случится, если дела пойдут плохо, например, вы или кто-то из ваших близких заболеет, получит травму или даже умрет. Это не смешно, и размышления на эту тему вызывают неприятные ощущения. Так что давайте возьмем себя в руки и сделаем это.

• Страхование здоровья. Это, как раз-таки, элементарно: по закону, у вас должны быть гарантии того, что вы и ваши дети (поскольку вы объявляете их иждивенцами) защищены, или вы будете платить штрафы в налоговую службу (и в итоге все равно выложите из своего кармана полную стоимость медицинского обслуживания). Но есть еще один момент. Если ваш взрослый ребенок не зависит от вас, вам следует убедиться, что он защищен, и защищено не только его здоровье (ясно, что это самый серьезный вопрос из списка), но также и ваше финансовое благополучие. Если с вашим ребенком случится серьезная беда или он сильно заболеет и у него не будет медицинской страховки, разве вы не уверены, что пойдете на все, чтобы обеспечить ему необходимый уход? К счастью, государственный закон США обязывает вас включать в свою медицинскую страховку сына или дочь, пока им не исполнится 26 лет.

Если вас застраховал работодатель, посмотрите условия страхового плана и убедитесь, что те пункты договора, которые вы выбрали несколько лет назад, все еще действуют для вас и вашей семьи, поскольку ваши потребности могли с тех пор измениться. Вы можете и сами купить страховку, для чего следует поискать различные варианты договоров на сайтах, обратиться к страховому агенту или непосредственно в страховую компанию. Самое главное – все хорошо просчитать, что выгоднее для вас и членов вашей семьи.

• Страхование жизни. Было бы намного проще, если бы мы назвали этот вид страхования «защитой дохода», поскольку это отражает суть: в случае смерти кормильца (или кормилицы) семьи люди, которые зависели от него или от нее в финансовом плане, получают некоторую сумму. Эти деньги помогают членам семьи продержаться до тех пор, пока они не смогут обеспечивать себя сами. Если ваши дети уже выросли и самостоятельно зарабатывают на жизнь, пропустите этот пункт. И несмотря на все эти разрывающие сердце новостные кошмары по телевизору, вам, конечно же, не следует покупать страховку жизни вашего ребенка (если только его рок-группа не попала в верхние строчки рейтингов и он теперь полностью обеспечивает вас).

Но коль скоро вы решили, что страхование жизни необходимо, следует примерно прикинуть, сколько денег понадобится вашим детям (и второй половине), чтобы выжить после вашей смерти. К сожалению, здесь нет простой формулы. Например, если ваша семья живет на единственный доход, потому что второй супруг занимается домом, вам нужно принять во внимание, сколько придется платить кому-то за приготовление еды, уборку и присмотр за детьми, пока они не поступят в колледж. Чтобы помочь вам немного сориентироваться в цифрах, существует калькулятор страхования жизни, его можно найти на сайте «Финансовая грамотность» Американской ассоциации бухгалтеров (http://www.lifehappens.org/insurance-overview/life-insurance/calculate-your-needs/360)[38].

Ваш наилучший выбор, безусловно, это страхование жизни на срок.

В наши дни очень соблазнительно делать все через Интернет, но если у вас возникнут вопросы относительно условий договора, не стесняйтесь и звоните страховому агенту или непосредственно в страховую компанию.

Имейте в виду: существует целый ряд полисов страхования жизни, которые любят продавать страховые компании, потому что они им очень выгодны. От так называемых экспертов вы услышите дифирамбы, превозносящие до небес «схемы инвестиций и сбережений с отложенной выплатой налогов, которые прослужат вам всю жизнь», «универсальное страхование жизни» и «переменное страхование жизни». Игнорируйте эти предложения.

• Страхование на случай нетрудоспособности. Этот тип страхования привлекает меньше внимания, но шансы умереть в вашем возрасте намного ниже, чем возможность серьезно заболеть или получить травму в результате несчастного случая. Как следствие, вы не сможете работать несколько месяцев. (Я юмористка, согласна.) В отличие от компенсации со стороны работодателя, которую вы получите в том случае, если несчастный случай произошел на работе или болезнь возникла из-за несоблюдения условий труда, страховка по инвалидности покрывает вашу нетрудоспособность, возникшую по любой причине. Ищите полисы, которые, в случае нетрудоспособности, покрывают от 60 до 70 % вашего дохода. Узнайте, предлагает ли такую страховку ваш работодатель (большие компании часто предлагают) или вы можете приобрести полис через свою компанию (что может быть дешевле, чем покупать его самостоятельно). Если вам нужно купить полис самостоятельно, сравните предложения от компаний, которые специализируются на страховании по инвалидности (таких не очень много)[39].

Ваше разумное владение

Об этом говорить нелегко. Но вам нужно содержать в порядке бумажные дела, на случай всяких неожиданностей. Позаботьтесь об этом сейчас – и, уделив всего десять минут в год на пересмотр безусловно важных документов, все остальное время можете предаваться счастливым мыслям.

• Завещание. В завещании говорится, кто получит ваше имущество, назначается душеприказчик (лицо, которое гарантирует выполнение условий вашего завещания) и перечисляются опекуны ваших детей. Если завещания нет, в случае смерти и вас, и вашего супруга опекуна назначит суд[40].

Более половины людей с детьми не имеют завещания. Но должны. Обратите внимание: выгодоприобретатель по вашему полису страхования жизни и условиям пенсионного счета получит деньги вне зависимости от того, что говорится в вашем завещании, и ваш пенсионный счет 401(k) автоматически перейдет к вашему супругу/супруге, если только он/она не подпишет отказ.

А вы помните, кто указан в договорах на совместные банковские счета? Насколько эти люди надежны? Если вы хотите оставить деньги детям, но в договоре стоит имя тетушки Гертруды, она может снять деньги и забрать их себе, вне зависимости от того, что указано в вашем завещании.

• Отзывной завещательный траст. Если вы владеете домом или машиной или у вас есть какие-то серьезные сбережения, возможно, вы захотите оформить завещательный траст. Это значит, что вы назначаете попечителя, который после вашей смерти будет управлять имуществом в пользу ваших детей. Отзывной завещательный траст является особенно полезным, если у вас маленькие дети, поскольку вы можете оговорить возраст передачи имущества (обычно в 21 год) или превратить имущество в субтраст и использовать средства на определенные цели, например на образование, до указанного возраста. Траст не так необходим, как завещание, но его огромное преимущество заключается в том, что вам не нужно проходить через утверждение завещания: это сложный юридический процесс распределения вашего имущества между выгодоприобретателями, а траст может сохранить деньги, время и избавить от головной боли. Но обратите внимание: по этому документу вы не можете назвать опекуна над детьми.

• Прижизненное волеизъявление и бессрочная доверенность на право представлять интересы больного (это документ, указывающий, какое медицинское обслуживание его составитель хотел бы или не хотел бы получать в случае серьезной болезни или недееспособности). Другими словами, прижизненное волеизъявление определяет ваши пожелания относительно обслуживания на закате жизни и избавляет родственников от решения (грубо говоря) о перекрытии кислорода. Бессрочная доверенность на право представлять интересы больного назначает кого-то, обычно супруга, родственника или близкого друга, выполнять ваши желания и принимать медицинские решения в случае вашей неспособности. Хотя это юридический документ, человек, которого вы выберете, не должен быть юристом – это тот, кому вы доверяете.

• Бессрочная бюджетная доверенность. Если вы даете кому-то, например супругу, такую доверенность, это значит, что в случае вашей недееспособности этот человек может, например, использовать ваши активы для оплаты семейных счетов, платить за вас налоги и управлять вашими инвестициями. Этот человек отличается от душеприказчика, указанного в вашем завещании, поскольку его права заканчиваются с вашей смертью (хотя вы можете выбрать одного и того же человека для обоих документов).

Если вы можете себе позволить, чтобы эти документы подготовили для вас профессионалы, сделайте это. Простое завещание обычно стоит от 500 до 1000 долларов, цена на траст начинается от двух тысяч, а доверенность может стоить несколько сотен долларов. (Очевидно, что существует большой ценовой разброс, и если вы обратились к адвокату, который специализируется на имущественном планировании, цена будет выше.)

Вы можете также подготовить большинство этих документов, и относительно недорого, при помощи такого программного обеспечения, как Quicken WillMaker Plus, или воспользоваться интернет-сервисами Nolo.com или RocketLawyer.com. однако, если вы решите делать все самостоятельно, попросите адвоката просмотреть документы.