Старшие классы

Процесс поступления в колледж или вуз может показаться пугающим и для вас, и для ребенка. Но постепенное прохождение, шаг за шагом, и сохранение спокойствия поможет вам совместно пережить страхи.

• Начинайте разговор о возможном платном обучении в девятом классе. Может показаться, что это слишком рано, но на самом деле нет, хотя бы потому, что перед девятиклассниками обычно встает вопрос: остаться в школе или продолжить обучение в колледже, чтобы а) получить профессию и б) после колледжа получить высшее образование в сокращенные сроки. В колледжах тоже есть бюджетная и платная формы обучения, так что деньги лучше накопить заранее. Начать нужно с самого простого – узнать стоимость обучения и сделать поправки на инфляцию. В США примерно три из четырех семей получают материальную помощь (в том числе федеральный кредит с низкой процентной ставкой), и представление о суммах, равно как и о возможных изменениях сумм, – хорошая тема для разговора, даже если ваш ребенок только начал учиться в девятом классе.

Подумайте о том, сколько вы можете потратить на оплату колледжа или института, обойдетесь ли вы своими средствами или вам придется брать кредит. Скажите сыну или дочери, что дороговизна обучения вовсе не превращает его в элитное, доступное только «богатым», – на самом деле большинство их сверстников, если уж им не повезло поступить на бюджет, учатся в кредит; пусть знают, что не одиноки.

В разговоре об оплате колледжа могут всплыть важные вопросы. Следует ли семье сократить расходы? Есть ли способы, в том числе и для вашего ребенка, накопить больше? Можете ли вы как-то увеличить свой доход? Ответы на эти вопросы очень индивидуальны, и каждая семья решает их по-своему. Некоторым родителям кажется, что надо сделать все возможное, пусть даже заложить недвижимость, чтобы их ребенок поступил в университет Лиги плюща. Другие родители постараются избежать кредита вообще. Даже если сама перспектива рассуждений на эту тему бросает вас в пот, важно сохранять здравый смысл, а не впадать в панику во время этих обсуждений. Один дополнительный бонус: разговор также станет напоминанием вашему ребенку о том, что оценки в старших классах и на экзаменах считаются при поступлении в колледж или вуз.

• Признайте, что Лига плюща не всегда является выгодным предприятием для вашего ребенка. Когда конкуренция за место в престижном учебном заведении становится все более серьезной, вы можете задать себе вопрос: будет ли ваш ребенок испытывать недостаток в чем-то, если не поступит туда. Два экономиста, Алан Крюгер и Стейси Дэйл, обнаружили, что молодые люди, поступившие не в элитный университет, а в менее престижный, по окончании имеют ровно такую же среднюю зарплату, как если бы могли похвастаться дипломом Гарварда. Хотя есть исключение. Эти же экономисты выяснили, что дети из небогатых семей, черные и латиноамериканцы, а также дети тех родителей, которые не имеют высшего образования, добиваются более высокого уровня доходов. Ключевое слово здесь «добиваются». Эти ребята привыкли работать и доказывать; престижные вузы предоставили им возможности, но и подняли планку, которую они не могут уронить.

Еще один момент. Диплом престижного вуза может принести больший совокупный доход, если ребенок планирует продолжать образование. Исследование, проведенное в 2014 году профессором экономики и права Университета Вандербильта Джони Хершем, позволило обнаружить, что магистерские программы элитных учебных заведений рассчитаны на выпускников бакалавриата этих же заведений. То есть планка и здесь высока.

Пошаговое руководство к получению материальной помощи в США

Обо всех деталях материальной помощи можно написать целую книгу. На самом деле, такие книги написаны. Мне очень нравятся две: «Заплатить за колледж и не разориться» (Paying for College Without Going Broke) Калмана Чэни, которая вышла в издательстве «Принстон Ревю», и «Заполнение заявления: Рекомендации редактора и советчика по заполнению в произвольной форме заявки на получение материальной помощи» (Filing the FAFSA: The Edvisors Guide to Completing the Free Application for Federal Student Aid) Марка Кантровитца и Дэвида Леви. Купите обе. Помимо этого обязательного чтения ниже приведен список ваших действий на несколько следующих лет.

• 9 класс. Разберитесь в том, какую сумму ожидает получить от вас выбранный вуз. Невозможно предсказать, сколько будет стоить обучение через три-четыре года. Но вы можете – хотя бы примерно – рассчитать стоимость выбранного вами учебного курса при помощи калькулятора на сайте Департамента образования США: www.collegecost.ed.gov/netpricecenter.aspx. Такие калькуляторы учитывают совокупный доход, количество детей в вашей семье, а также семейные сбережения и активы – и выдают вам примерную сумму, которую вы должны будете заплатить за первый год обучения. Хотя итоговая цифра может не учитывать нюансы, статьи расходов вряд ли поменяются к моменту поступления вашего ребенка, и вы получите общее представление о том, сколько стоит учеба в конкретном учебном заведении[32].

• 10 класс. Отточите свою финансовую стратегию. Пришло время закатать рукава и погрузиться в цифры. Те формы на получение материальной помощи, которые вы заполняете в выпускном классе, учитывают ваши заработки и активы с 1 января 10-го класса до 31 декабря 11-го класса вашего ребенка. В большинстве колледжей принята государственная формула, в которую входят такие показатели, как совокупный доход, сбережения, количество детей в вашей семье, количество ваших детей, которые учатся в колледже, и так далее. По этой формуле рассчитывается то, что называется «Ожидаемым взносом семьи» (EFC). Зайдите на сайт государственной помощи студентам www.fafsa.gov, выберите раздел FAFSA4caster и ответьте на вопросы, после чего вы получите рассчитанный EFC, а также размер государственной материальной помощи, на которую вы можете рассчитывать.

Конечно, было бы здорово, если бы это была точная сумма вашего взноса. Но это не так. Обычно семье приходится расстаться еще с несколькими тысячами долларов. И вот почему: теоретически колледжи вычитают ваш EFC из общей стоимости пребывания, и остающаяся сумма – это «ваши потребности». Хотя некоторые богатые школы полностью покрывают потребности грантами, которые не нужно возвращать, другие предлагают кредит, а третьи просто заявляют, что они не могут оплатить все, что вам нужно. Более того, в некоторых колледжах используется собственная формула расчета для определения вашего взноса.

Десятый класс также время для того, чтобы рассмотреть самые разные колледжи и взвесить вероятную стоимость и преимущества каждого.

Список американских учебных заведений, особенно щедрых на материальную помощь, перечислен здесь: bestcolleges.com/features/best-financial-aid, firstgenerationstudent.com/find/29-elite-colleges-can-actually-afford, а также на сайте «Новости американского и международного обозрение образования» (www.usnews.com/education)[33].

• 11 класс. Ищите реальные стипендии. У многих родителей есть тайные фантазии о том, что существует превосходная стипендия для их ребенка, и все, что им нужно сделать, это докопаться до нее. К сожалению, так не бывает. Подавляющую часть денег колледжи получают от правительства и штата, а также зарабатывают сами, и ваш ребенок не получит материальную помощь только на основании заявления, заполненного вами в 10-м классе, а потом заполняемого повторно каждый год обучения в колледже. Даже стипендия для спортсменов, на которую многие семьи возлагают надежды, если только у них ребенок хоть немного преуспел в бросании, толкании и беге, весьма редки; менее 2 % детей, которые учатся по программе бакалавриата, получают спортивные стипендии.

Скажем так, первый год в старшем классе представляет собой правильный момент для изучения вопроса о стипендиях, которые ребенок может получить за свои таланты и качества, и вопроса о том, можно ли добавить эти деньги к материальной помощи. Что поможет определенно, так это оценки выше среднего уровня, который требуется в выбранном колледже. По данным Чэни, каждая десятая часть среднего балла может вылиться в тысячи долларов материальной помощи, если правильно выбрать колледж[34].

И уж точно не платите за поиск стипендий (обычно это мошенничество), но внимательно изучите сайты StudentScholarshipSearch.com, Fastweb.com, а также сайт «Поиск стипендий для колледжа» (https://bigfuture.collegeboard.org/scholarship-search) и «Карьера за один шаг» Департамента труда США (www.careerinfonet.org/scholarshipsearch). Если вы член семьи военного, зайдите на сайт www.studentaid.ed.gov/types/grants-scholarships/military[35].

Примечание. Если ваш ребенок выиграл стипендию от клуба, общественной организации или в результате конкурса, ему нельзя просто приплюсовать ее к материальной помощи, полученной от колледжа. Наоборот, колледж заменит те деньги, которые он предлагал вашему ребенку, стипендией. С другой стороны, многие колледжи позволяют студентам сокращать сумму кредита при помощи стипендии, что, безусловно, является плюсом.

• Выпускной класс. Заполните форму заявления на материальную помощь и сравните предложения от колледжей. Я скажу вам честно: заполнение формы очень скучное дело. Но это важно для подавляющего большинства родителей. В «Произвольной форме заявки на получение материальной помощи» (FAFSA) перечислены все возможные варианты материальной помощи, доступной для вашего ребенка, от федерального правительства, правительства штата, колледжа, куда будет поступать ребенок, а также от многих частных стипендиальных фондов. Эта форма также откроет доступ к государственным студенческим кредитам с низкой процентной ставкой. (По-хорошему, эту форму нужно заполнить в октябре 10-го класса вашего ребенка.)

В некоторых колледжах требуется заполнить дополнительную форму на материальную помощь. Самая распространенная называется CSS/Financial Aid PROFILE, и предназначается она для сбора более подробной финансовой информации. Тут тоже не следует медлить, так как во многих колледжах материальная помощь выдается по принципу «кто первый пришел, тот и получил».

Как только ваш ребенок подаст заявления в несколько колледжей и от каждого получит письмо с указанием размера материальной помощи, тут-то и начнется самая работа. (Я знаю, это безумие. Но формы должны быть заполнены.) Материальная помощь не имеет единого стандарта, но тысячи колледжей используют «Опросный лист для получения материальной помощи» Департамента образования. Это форма, которая предназначена для облегчения сравнения, потому что все предложения изложены в одних и тех же терминах. Если выбранный вашим ребенком колледж не использует опросный лист, возьмите «Инструмент сравнения материальной помощи», который выпустило Бюро по защите прав потребителей в финансовой сфере (www.consumerfinance.gov/paying-for-college/compare-financial-aid-and-college-cost).

Для каждого предложения, полученного от колледжа, рассчитайте три «чистых» цены. Это разница между общей стоимостью пребывания в колледже, включая обучение, дополнительные расходы, проживание, питание, учебники, канцелярские принадлежности, транспорт и различные другие траты, и величиной «подарка», который получит ваш ребенок. (Он включает гранты, стипендии и другие суммы, которые не нужно зарабатывать или возвращать.) Это и есть реальная стоимость колледжа: та сумма, которую вы должны будете заплатить из своих сбережений, доходов и кредитов.

Если получается, что пакет материальной помощи от колледжей, которые венчают список выбранных вашим ребенком учебных заведений, не обеспечивает необходимой суммы, попробуйте переговорить с сотрудниками финансового отдела. Пройдя все перечисленные здесь шаги, вы оптимизируете материальную помощь, а также выбор, который будет у вашего ребенка.

• Будьте осторожны с коммерческими учебными заведениями. Это заведения, рекламу которых, самых крупных, вы наверняка видели, и у них своего рода бизнес, направленный на зарабатывание денег. Нужно очень внимательно рассмотреть их учебные программы и поинтересоваться выпускниками: насколько они трудоустроены. Под эгидой правительства было проведено исследование, и обнаружилось, что стоимость двухгодичного образования в таких заведениях в 6–13 раз выше, чем в государственных. Студенты, которые там учатся, с меньшей вероятностью получат диплом (многие уходят) или хорошо оплачиваемую работу, а значит, у них меньше шансов справиться со студенческим кредитом.

Если учебное заведение коммерческое, объясните своему ребенку, что поступать туда – плохая идея.

Возможно, ваш ребенок собирается поступить в менее дорогой колледж или вуз, а потом перевестись. В этом случае убедитесь, что у него есть железобетонный план. И, конечно, ваш ребенок должен быть исключительно мотивирован на достижение цели, что редко бывает в таком возрасте. В некоторых учебных заведениях ограничен процент приема студентов по переводу. Для перевода может понадобиться средний балл, который приводится на сайтах многих вузов. Например, чтобы перевестись в Йельский университет, нужно иметь средний балл 3,8; в Университет Калифорнии Сан-Диего – 3,61; а в Университет Райса – 3,5. Так что скажите своему ребенку, чтобы он подтянул свои оценки![36]

Инсайдерские советы по добыванию денег на обучение

Неудивительно, что все эти сложные правила и мудреные стратегии получения материальной помощи вызывают у родителей смертельный ужас. Кроме бухгалтеров, экспертов по налоговым кодам, в мире есть немного людей, которые разбираются во всех нюансах системы материальной помощи. Вот несколько советов, которые немного облегчат вам жизнь.

• Не сохраняйте деньги на счете, открытом на имя ребенка. Если у вас есть хоть один шанс на получение финансовой помощи, лучше не хранить сбережения для колледжа на имя ребенка. Согласно государственной формуле, вы должны внести около 6 % своих активов и до 47 % (но обычно меньше) своего дохода в счет стоимости обучения. Для студентов эта формула более обременительная: ребенок должен внести до 20 % активов и 50 % доходов. Скажем, если вы сберегли 1000 долларов, то колледж заберет 200, если счет открыт на имя ребенка, но только 60, если он на ваше имя.

• Заполните формы заявления на финансовую помощь, даже если думаете, что вы ее не получите. По данным эксперта по материальной помощи Калмана Чэни, даже если вы зарабатываете больше ста тысяч долларов в год, имеете хороший пенсионный счет и владеете собственным домом, шанс на то, что вам дадут право на получение помощи, достаточно высок. Такие факторы, как стоимость колледжа и количество в семье детей студенческого возраста, а также деньги на счете, открытом на имя вашего ребенка, могут существенно повлиять на ситуацию.

• Объявленная стоимость обучения значит не так много, как вы думаете. Что действительно имеет значение, так это то, сколько вы должны будете заплатить после получения всех видов материальной помощи. Две трети студентов получают материальную помощь в виде грантов или стипендий. Так что разглядывание стоимости обучения, прописанной в брошюре или на сайте, лишь приблизительно дает понять, в какую сумму это обойдется вашей семье. Например, государственный университет в другом штате, Университет Мичигана или Университет Калифорнии в Беркли могут, в конце концов, оказаться дороже частного колледжа, который предоставляет больше материальной помощи.

• Выберите несколько безопасных в финансовом плане учебных заведений. По-настоящему безопасным в финансовом плане будет то, которое вы можете себе позволить без материальной помощи. Скорее всего государственный университет поблизости от дома будет самым недорогим вариантом. Но, кроме этого, вашему ребенку следует подать заявление хотя бы в несколько учебных заведений, где велики шансы на получение финансовой помощи. Следует только задать один вопрос: не будет ли бонусом при зачислении способности вашего ребенка, например, умение играть на каком-то музыкальном инструменте или спортивные достижения?

• Прочитайте то, что написано мелким шрифтом в письме о материальной помощи, которое пришло из учебного заведения. Только лишь этого письма недостаточно для восторженных криков «Ура!» и ожидания золотого дождя. У меня есть подруга, сын которой получил письмо о назначении ему материальной помощи в небольшой либеральной школе искусств. При близком рассмотрении оказалось, что «подарок» в 5500 долларов был просто государственным студенческим кредитом, который семья студента должна была возвратить.

• Не используйте деньги из пенсионных счетов для оплаты обучения сына или дочери. Это не только подвергнет опасности вашу собственную пенсию, но и лишит надежды на материальную помощь. Если у вас есть счет IRA, то вы, например, можете снять с него деньги на оплату обучения без обычного 10 %-ного штрафа за досрочное снятие. Но на следующий год колледж будет рассматривать деньги, которые вы сняли со своего пенсионного счета, как новый доход в размере 10 тысяч долларов, и, соответственно, уменьшит материальную помощь для вашей семьи. Однако есть и плюсы: так, в заполняемой форме нет вопроса о том, сколько денег лежит на вашем пенсионном счете. И хотя в некоторых колледжах такую информацию спрашивают, большинство не учитывают ее для назначения материальной помощи.

• Материальную помощь можно обсуждать. Хотя это нужно делать с умом, было бы глупо не разузнать о возможности получения большей суммы в том учебном заведении, которое больше всего интересует вашего ребенка, особенно если сумма намного меньше ваших ожиданий. Убедитесь, что в финансовом отделе знают, что в случае изменения вашей финансовой ситуации – например, вы можете потерять работу, заболеть, развестись, у вас тяжело заболеет ребенок или пожилые родители – размер материальной помощи может быть пересмотрен. Всегда ведите себя вежливо и честно. И, как указывает Чэни, сотрудники финансового отдела не гребут деньги лопатой (средняя зарплата составляет около 40 тысяч долларов в год), так что не плачьтесь о том, какой вы бедный, если зарабатываете в два раза больше.

6 правил сбора денег на обучение

1

Примите как данность, что вашему ребенку может понадобиться кредит. Более двух третей молодых людей заканчивают вуз с кредитом, и, в среднем, этот кредит составляет 37 тысяч долларов. Тридцать семь? Если вычесть тех студентов, кредит которых действительно огромен, средняя сумма для большинства составит 14 тысяч. В любом случае ситуация такова, что вашему ребенку, скорее всего, придется занимать. Суть в том, чтобы сделать это правильно.

2

Посчитайте вместе с ребенком, сколько ему следует занимать. Мне встречались различные «железные» правила о том, сколько денег следует брать в кредит студенту. Например, эксперт по материальной помощи Марк Кантровитц не рекомендует занимать больше, чем требуется на первый год учебы в колледже. Конечно, вы не можете точно знать, что будет, но если ваш ребенок получает специальность в области искусства или техники, посмотрите средние зарплаты в этих областях на сайтах Бюро трудовой статистики (www.bls.gov, PayScale.com, Salary.com, Glassdoor.com или Indeed.com/salary)[37]. Другим прекрасным ресурсом является сайт «Шкала для оценки колледжей» Департамента образования (https.collegescorecard.ed.gov), где вы найдете много информации о зарплатах выпускников. Что бы ни решил ваш ребенок, попросите учесть вашу ситуацию. В конце концов, если вы и ваш ребенок сочтете нужным поступление в определенное учебное заведение, имеет смысл занять больше, чем предлагается в рекомендациях, но вам нужно обсудить, как ребенок собирается выплачивать кредит и что будет после получения диплома – например, согласится ли он жить дома в течение года и больше, чтобы сэкономить деньги.

3

Скажите вашему ребенку, что лучше брать государственный кредит, если это возможно. Если ваша семья имеет право на материальную помощь, шансы велики, что учебное заведение ожидает от ребенка подписания государственного «Прямого кредита» (Direct Loans). Этот кредит также называется «Стаффорд», и это хороший вариант, поскольку у него очень низкая процентная ставка (сейчас около 4 %), которая фиксирована на весь срок кредита. Кроме того, ваш ребенок не должен выплачивать кредит во время учебы в колледже, а когда он начнет выплачивать, то сможет найти различные варианты для этого.

4

Объясните вашему ребенку, что почти во всех случаях лучше избегать частного студенческого кредита. Поскольку существует предельная сумма государственного кредита, возможно, ваш ребенок решит взять частный кредит, который предлагает банк или другая компания. Процентная ставка по частному кредиту обычно выше – в некоторых случаях достигает 18 %, – за исключением кредита в фунтах стерлингов, и для этих кредитов установлены более строгие правила выплаты. Кроме того, процентная ставка по частным кредитам не всегда фиксирована, и это значит, что она может вырасти в будущем. Вам, как отцу или матери, скорее всего, придется выступить поручителем, и если у ребенка будут проблемы с выплатой, то пострадают обе ваши кредитные истории. Условия некоторых частных кредитов таковы, что вы должны начать выплаты еще во время учебы, так что очень важно понимать условия, а также комиссии.

5

Лучше, если вы сами возьмете государственный кредит. Чтобы помочь с расходами на обучение, многие родители занимают деньги. Кредит «Государственный для родителей ПЛЮС» (Federal Parent PLUS Loans) имеет фиксированную, относительно низкую процентную ставку, и это, похоже, лучший выбор. На сегодняшний день ставка составляет около 7 %. (За одним исключением: если у вас есть история просроченных кредитов, то вам, вероятно, предложат лучший процент банк или частный заемщик.) Поскольку эта программа позволяет вам занимать столько, сколько нужно для заполнения финансовой пропасти между полученной материальной помощью и общей стоимостью обучения, будьте осторожны и не занимайте слишком много, чтобы не подвергнуть риску собственное финансовое благополучие. Помните: ваш ребенок всегда может выбрать менее дорогой вуз.

Если у вас действительно хорошая кредитная история, то вам могут предложить частный студенческий кредит с лучшими условиями, чем «Родительский ПЛЮС». Проверьте, фиксирована ли процентная ставка; помните, если она может изменяться, то, скорее всего, вырастет в будущем. В дополнение к плате за обслуживание кредита проверьте дополнительные условия выплат.

6

Обсудите с ребенком, почему важно закончить вуз, если он туда поступил. Те, кто занимает деньги на учебу, но учится плохо, – первые кандидаты на отчисление. Они в четыре раза чаще оказываются не в состоянии выплатить кредит, что, как ни банально, отрицательно влияет на кредитную историю. Ваш ребенок должен знать, что взятие кредита обязывает его закончить вуз, потому что без диплома он вряд ли найдет работу, которая позволит ему делать ежемесячные выплаты по кредиту.