Начало взрослой жизни

Родителям всегда хочется защитить своих детей, но теперь они уже выросли, и пора объяснить им, как защищаться самостоятельно. Вот что следует сказать.

• Вам нужна медицинская страховка. Родители не несут ответственности за медицинские счета своих взрослых детей, если только они не будут признаны иждивенцами. Но многие родители чувствуют ответственность за их медицинское обслуживание, так что в ваших интересах убедиться, что у сына или дочери есть страховка. Кроме того, большинство случаев банкротства физических лиц происходит из-за неоплаченных медицинских счетов.

В США действует закон, согласно которому у всех должна быть медицинская страховка, иначе налагается налоговый штраф. Для многих молодых людей наилучшим вариантом является оформление страховки работодателем. Этот вариант не проходит, если 1) вашему ребенку на работе не предложили страховку, или 2) она слишком дорогая, или 3) у него частичная занятость или фриланс, или 4) он вообще не работает. Не пилите его – всегда существуют варианты.

Если вашему ребенку еще нет 26 лет и пока что ваша страховка покрывает его потребности, жить гораздо легче. В некоторых штатах родители обязаны включать детей в страховку и после 26 лет. Например, в Нью-Джерси – до 31 года. Велики шансы, что включение ребенка в вашу страховку обойдется дешевле и, возможно, условия будут лучше, чем покупка ему отдельной страховки через HealthCare.gov, государственный рынок медицинских страховок. Но государство предлагает массу бюджетных программ, а также налоговые льготы или субсидии, если доходы заявителя упадут ниже определенного уровня. Конечно, у всех молодых людей разные ситуации. Не важно, какая именно страховка будет у вашего ребенка, и, возможно, вы посчитаете нужным оплатить часть ее стоимости: это тот случай, когда назидательные разговоры в духе «ты сам» не так уж и нужны.

• Не отказывайтесь от страховки для съемщика жилья. Когда я въехала в свою первую квартиру – небольшую студию в хорошем районе, – на следующий день я обнаружила пропажу нескольких золотых вещиц, которые подарила мне бабушка, а также компьютера и наличных, спрятанных в шкафу. У меня не было страховки съемщика, упс.

Случится ли пожар в квартире, где живет ваш ребенок, или его ценные вещи испарятся как дым, или сосед зайдет на чашку кофе, порежется о край стеклянного журнального столика, а потом предъявит счет от хирурга, – это все ситуации, в которых понадобится страховка съемщика (ее еще называют страховкой арендатора). Вопреки представлениям многих съемщиков, владелец жилья обычно не несет ответственность за кражи и большинство повреждений, которые случаются во время аренды. Поэтому, если вещи вашего ребенка украдены или испорчены, то возмещение может стоить тысячи долларов. Страховка съемщика стоит недорого – в среднем от 15 до 30 долларов в месяц, в зависимости от покрытия и местожительства вашего ребенка, так что конечно же есть смысл приобрести ее.

• Вам не нужно страхование жизни – пока. Несмотря на хитрые рекламные акции, которые убеждают вас, что страхование жизни принесет неожиданную удачу, на самом деле в случае вашей смерти выплату получат ваши близкие, а не вы. Если у вас нет родителей, детей и иждивенцев, кому в действительности пойдут эти деньги? Вашему любимому хомячку, Лорду Киллингтону?

Давайте говорить откровенно: люди, которые предлагают молодым страхование жизни, имеют причину для этого, потому что в девяти случаях из десяти это страховые агенты. Так что, пока у вашего ребенка не появятся свои дети, скажите ему, чтобы он не заморачивался такой страховкой и покормил Лорда Киллингтона салатом. И не позволяйте страховым агентам соблазнять вашего ребенка так называемым накопительным страхованием жизни. Агенты говорят, что это замечательная программа принудительных сбережений с налоговыми льготами и приращением. Что ж, попробуйте. На мой взгляд, намного проще и дешевле оформить страхование на срок или инвестировать сбережения в какие-то из пенсионных фондов.

• Покупайте страховку против общих рисков, а не отдельных событий. Очень соблазнительно приобрести страховку на случай одноразовых событий, например страхование багажа (когда ты путешествуешь), страховку ноутбука (чтобы сразу купить новый), страховку кредитной карты (на случай потери работы). Но это плохой способ вложения денег. Когда дело доходит до страховки, не мелочитесь и подумайте об основных рисках: рисках для жизни (страхование жизни), для здоровья (медицинская страховка), для имущества (страхование домовладельцев или арендаторов). И отложите немного денег на риски (любые) из своего кармана.

Страховки, которые, скорее всего, НЕ понадобятся вашему ребенку

Когда ваш ребенок станет старше, он должен будет выбрать тот или иной вид страховки. Вот что ему нужно знать.

ТИП СТРАХОВКИ: Расширенная гарантия или договор на обслуживание

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Ремонт и обслуживание, например бытовой техники и средств передвижения.

ВСЯ ПРАВДА: Такие страховки страшно выгодны страховым компаниям, но им не удастся вас обмануть, да?

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Почти никогда. Большинство бытовых и электронных устройств имеют гарантию от производителя. Она включает все, и вам обычно выгоднее оплачивать ремонт или замену из своего кармана, потому что такие вещи редко ломаются.

ТИП СТРАХОВКИ: Отмена поездки

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Как правило, стоимость перелета, отеля и аренды автомобиля.

ВСЯ ПРАВДА: Полис будет стоить от 4 до 10 % стоимости вашего путешествия, предоплаченной, невозвратной суммы.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Покупайте только в том случае, если путевка дорогая, особенно с перелетом через океан или длительным проживанием в отеле. Часто страховка покрывает только отмену по болезни или по причине природных катастроф, и стоимость не возвращается, если вы просто решили не ехать – если только вы не купили специальный полис на этот случай и не заплатили еще больше.

ТИП СТРАХОВКИ: Страхование воздушной перевозки

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Если вы купили страховой полис, сели в самолет и он разбился, то в случае вашей смерти выигрывает выгодоприобретатель, а не вы.

ВСЯ ПРАВДА: Для среднего американца шанс погибнуть в авиакатастрофе составляет 1 на 11 миллионов.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Нет. Но если вы действительно беспокоитесь, потратьте пару баксов и скачайте приложение Am I Going Down? (Собираюсь ли я свалиться?). Оно вас успокоит, потому что рассчитает очень незначительную вероятность катастрофы конкретного рейса. По крайней мере, будет чем заняться в аэропорту, если у вас есть чувство юмора.

ТИП СТРАХОВКИ: Страхование домашних животных

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Часть счета за обычный осмотр у ветеринара, хирургические операции и т. д.

ВСЯ ПРАВДА: Начальная стоимость полиса для собаки начинается с 30, а для кошки с 20 долларов в месяц. Но если животное старое или страдает хроническим заболеванием, стоимость полиса значительно возрастает.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Вряд ли. Как правило, страховка намного дороже, чем простая оплата счетов, особенно если страховка включает франшизу, которая должна быть выплачена сначала.

ТИП СТРАХОВКИ: Страхование смартфона

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Вы получаете или новый (или почти новый) смартфон, или стоимость ремонта.

ВСЯ ПРАВДА: Это кажется обоснованным, когда вам говорят, что стоимость замены разбитого экрана составит около ста долларов. Но дело в том, что по условиям страхования вы чаще всего получаете подержанный смартфон в качестве замены или вообще другую модель, которая вас не устраивает. Дело в том, что для страховых компаний это отличный способ зарабатывания денег.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Компания «Отчеты потребителей» провела опрос и выяснила, что только одному из пяти потребителей нужна замена потерянного, разбитого или украденного телефона. Если вы знаете, что ваш ребенок склонен ломать вещи, купите ему железобетонную защиту для телефона, например, чехол OtterBox или LifeProof.

ТИП СТРАХОВКИ: Страховка арендованного автомобиля

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Существуют три части: 1) гражданская ответственность, которая покрывает повреждения других транспортных средств, а также медицинские расходы по лечению тех, кто пострадал в аварии по вашей вине; 2) индивидуальное страхование от несчастного случая, то есть оплата ваших медицинских счетов в случае травмы; 3) страховое покрытие ущерба от ДТП (иногда это называется отказ от прав на возмещение убытков при столкновении), которое составляет стоимость повреждения только машины. Некоторые компании предлагают также страховку от «невозможности использования». Она покрывает любые потери, которые несет компания-владелец арендованного вами автомобиля, если она не может пользоваться им в течение нескольких дней после аварии.

ВСЯ ПРАВДА: Многие люди так волнуются, арендуя автомобиль, что поддаются уговорам на такую страховку. В конце концов это заканчивается увеличением стоимости арендованного автомобиля почти вдвое.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Да, но у вас она, возможно, уже есть. Если у вас есть своя машина, то ее страховка, скорее всего, покрывает стоимость и аренды, проверьте это. Если вы расплачиваетесь кредитной картой, то в стоимость часто включается и покрытие аварии (но, как правило, не гражданской ответственности), так что проверьте и это. И внимательно рассмотрите все ограничения. Банки, которые выдают кредитные карты, часто исключают некоторые места или типы арендуемых транспортных средств (например, микроавтобусы или дорогие машины). Кроме того, ваша медицинская страховка покроет расходы, если вы получите травму за рулем арендованного автомобиля.

ТИП СТРАХОВКИ: Страхование ноутбука

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Стоимость или ремонт ноутбука, если вы прольете кофе на клавиатуру, уроните его или у ноутбука полетит жесткий диск.

ВСЯ ПРАВДА: Многие люди вообще не представляют жизни без ноутбука, поэтому такая страховка кажется привлекательной.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Иногда. Если вы отложили деньги на ремонт или новый ноутбук, то не нужна. Кроме того, страховка компьютера может включаться в страхование домовладельцев или съемщиков.

ТИП СТРАХОВКИ: Страховка обучения в колледже

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Стоимость обучения (иногда с проживанием и питанием), если студент заболеет или получит травму и ему придется уехать домой до окончания семестра.

ВСЯ ПРАВДА: Проверьте, включено ли в договор с учебным заведением возмещение стоимости обучения по причине заболевания. Очень часто такой пункт там есть.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Скорее всего, нет. Это дорогая страховка, и шансы велики, что она вам не понадобится. Большинство студентов отличаются отменным здоровьем, и если молодой человек решает бросить учебу, то причина не в здоровье, и она, скорее всего, не покрывается страховкой. Вы выкинете на ветер сотни (или даже тысячи) долларов.

ТИП СТРАХОВКИ: Кража личности

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Помогает отслеживать мошенничество с личными данными, а также облегчает такой трудоемкий процесс, как восстановление или защиту вашего кредита в случае кражи личности.

ВСЯ ПРАВДА: Такие услуги играют на людских страхах и могут приносить сотни долларов в год. Иногда страхователь может добавить к сумме выплаты до одного миллиона в случае кражи личности, но часто умалчивается о том, что существует государственная программа защиты.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Нет. Лучшая (и самая дешевая) страховка от кражи личности – это принцип «сделай сам». Регулярно проверяйте свои банковские счета и кредиты, проверяйте кредитный отчет, по крайней мере, раз в год, и, если вы стали жертвой мошенников, заморозьте свою кредитную историю.

ТИП СТРАХОВКИ: Страховка кредита

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Выплаты по кредиту на машину, ипотеке, кредитной карте в случае вашей смерти или нетрудоспособности.

ВСЯ ПРАВДА: Это очень дорогая страховка, и она оговаривает количество месяцев, в течение которых ваши счета будут оплачиваться. Намного лучше потратить стоимость полиса на оплату кредита.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Не покупайте такую страховку. Покрытие недостаточно, и она не страхует ваши потребности.

ТИП СТРАХОВКИ: Страховка свадьбы

ЧТО ПОКРЫВАЕТ: Невозмещаемые расходы в случае, если свадьба (или другое особенное мероприятие) отменяется или прерывается по причине стихийного бедствия, смерти, болезни, банкротства поставщика и других проблем.

ВСЯ ПРАВДА: Полис обычно стоит от 155 до 550 долларов, плюс 185 долларов за выплату до миллиона по гражданской ответственности.

НУЖНА ЛИ ВАМ ТАКАЯ СТРАХОВКА? Как правило, нет. Страхование ответственности может быть включено в ваш контракт с поставщиком, и у вас уже есть покрытие на случай рисков, оговоренных в страховке домовладельца. Кроме того, большинство полисов страхования свадьбы исключают самые главные риски – малодушие и отсутствие любви.