Управление собственным бюджетом

Тринадцатилетней девочке подарили первый мобильный телефон. Для экстренных случаев и для связи с родителями. При этом были установлены ограничения на объем скачиваемой информации и время пользования телефоном. Через месяц родители обнаружили, что общая продолжительность телефонных разговоров превысила лимит и девочка, кроме того, стала активно переписываться с друзьями. В результате взрослые увеличили время на разговоры и разрешили отправлять неограниченное количество сообщений. Они побеседовали с дочерью и установили строгие ограничения на объем скачиваемой информации. Но, несмотря на их указания, девочка загрузила так много программ, что объем данных в несколько раз превысил оговоренные лимиты. Родители уступили и сняли все ограничения. По истечении полугода $20 – именно столько родители изначально планировали тратить на связь – превратились в $100.

Доктор Рон Столберг

С полной ответственностью можем сказать вам, опираясь на собственный опыт, что одним из основных факторов, влекущих за собой развитие безответственности, является отсутствие или недостаток ограничений в отношении расходов. Это особенно заметно, когда тратятся большие суммы денег: на шестнадцатилетие ребенка покупается новая модель автомобиля, ежемесячно приобретаются дорогостоящие дизайнерские вещи, ребенку выдается неограниченное количество денежных средств на удовлетворение любых желаний и потребностей. Однако далеко не все люди могут позволить себе подобную роскошь. В большинстве случаев родители, просто регулярно давая ребенку деньги на разные покупки, приучают его к тому, что трудиться и стараться заслужить желаемое совсем не обязательно. Чем раньше ребенок узнает цену деньгам и научится разумно ими пользоваться, тем лучше.

Подумайте о том, какое количество детей имеют телефоны, пользование которыми требует ежемесячной оплаты. Большинство подростков знают, что это делают родители, но известно ли им, сколько денег они расходуют? Они просто принимают как должное, что всегда могут воспользоваться телефоном. Программные приложения, которые они устанавливают на мобильные телефоны и другие устройства, тоже могут быть платными, и тогда деньги списываются с родительской кредитной карты, поэтому подростки, как правило, понятия не имеют о том, сколько они в действительности тратят. Кроме того, посмотрите, какое количество подростков регулярно покупают себе какие-нибудь напитки или каждый день после школы ходят с друзьями в кафе. Эти траты не так велики, но они имеют свойство накапливаться, а молодежь никак не контролирует расходы и не знает, какие суммы в итоге тратятся.

Мы настоятельно рекомендуем родителям обучать детей тому, что деньги имеют ценность, например всегда рассказывать, сколько стоят вещи, которые для детей приобретают. Очень важно доводить до сведения подростков, сколько пришлось заплатить за пользование телефоном, сколько – за загрузку данных, сколько – за использование платных приложений и прочие услуги, такие как прослушивание музыки и просмотр фильмов. Затем посчитайте, сколько нужно работать человеку с минимальной почасовой оплатой труда, чтобы оплатить все эти расходы.

Если в раннем детстве ваш ребенок не получил те уроки, на которых мы делаем упор в этой книге, правила управления собственным бюджетом помогут ему наверстать упущенное независимо от возраста. От вас зависит, сколько денег получает ребенок и на каких условиях. Вы устанавливаете определенный лимит, и когда он оказывается превышен, деньги больше не выделяются. Молодые люди лучше всего обучаются на естественных последствиях, так что ограничение денежных расходов – это замечательный механизм контроля. Давайте рассмотрим несколько сценариев, с которыми нам часто приходится сталкиваться.

• Подросток опоздал, потому что использовал банковскую карточку, чтобы купить что-нибудь поесть по дороге к месту назначения, и когда он хотел оплатить покупку картой, у него ее не приняли.

• Девочка-подросток потратила все выделенные ей деньги, купив вместо необходимой одежды дорогие солнечные очки. Поскольку в этом месяце других денег на то, чтобы приобрести новую физкультурную форму взамен утерянной, не было, ей пришлось позаимствовать на время форму, предоставляемую школой.

• Студентка колледжа использовала выделенные деньги на походы в кафе, вместо того чтобы готовить себе утром перед занятиями ланч и брать его с собой. Деньги, выданные на месяц, закончились уже через две недели.

• Молодой человек не следил за расходами в течение месяца, и когда он пригласил девушку на свидание, обнаружилось, что денег совсем не осталось.

Последствия несанкционированных трат

У детей и подростков не должно быть доступа к родительским деньгам. Им нельзя давать кредитные и дебетовые карты, которые оплачивает кто-то из родителей. В некоторых семьях заводится особая карта «для чрезвычайных ситуаций», которой можно пользоваться только в экстренных случаях, например если сломается машина, потребуются деньги на лечение и т. д., и исключительно с разрешения родителей. На прочие расходы можно выделять фиксированные суммы и либо выдавать их наличными, либо класть на специальную дебетовую карту. Можно также завести ребенку карту, баланс которой он будет контролировать сам. Так у него появится возможность научиться на своих ошибках, если он будет тратить деньги неразумно.

Естественные последствия

Естественными являются такие последствия, которые возникают сами собой как результат неправильного расхода денег и не зависят от действий родителей. Например, если на карте ребенка не хватает средств, в покупке ему отказывает кассир, а не родители. Если приближается некое мероприятие, а ребенок не может принять в нем участие, потому что плохо контролировал свои расходы, запрет будет обусловлен состоянием банковского счета, а не родительской волей. Такой опыт может быть очень полезным для детей, которые привыкли получать желаемое быстро и ни о чем не задумываясь. К тому же не будет повода спорить и конфликтовать с родителями, потому что запреты и отказы исходят не от них.

Организованные последствия

Родители часто спрашивают нас, что им делать, если дети тратят деньги без разрешения.

Прежде всего, следует предусмотреть вероятность того, что ребенок может расходовать деньги без вашего ведома. В наше время детям и подросткам необходимо иметь доступ к счету и привязанную к нему дебетовую или кредитную карту хотя бы для того, чтобы они могли использовать собственные накопления для оплаты услуг или товаров через интернет. Или, например, ребенок хочет активировать подарочную карту iTunes. Для этого ее нужно привязать к банковскому счету с прикрепленной к нему картой, как правило родительской. Когда средства на подарочной карте заканчиваются, доступ к счету у ребенка остается, и он по-прежнему может тратить родительские деньги. Зачастую дети даже не думают, что их «мелкие» расходы могут иметь какое-то значение. Поэтому они должны знать, что существуют ограничения на расходование родительских денег. Кроме того, они должны усвоить, что на любое списание средств с родительской карты нужно получить разрешение, будь то оплата компьютерной программы, видеоигры или услуг связи.

Затем необходимо четко определить, какие могут быть последствия.

• Сообщите ребенку, сколько денег в сумме он «взял» у вас.

• Поставьте его перед необходимостью восполнить эти траты. Если у ребенка нет своих денег, придумайте, что он может сделать, чтобы заработать их. Способ, которым он может заработать деньги, не должен быть легким. Например, нельзя давать ребенку деньги за то, что он один раз вынес мусор, это действие заняло у него всего несколько минут. Лучше дать ему некоторую сумму по истечении недели за то, что он выносил мусор ежедневно. Более того, ребенку не следует предоставлять выбор, что именно делать. Это вы должны решать, как образом он будет компенсировать свои расходы. Например, вы сами можете выносить мусор, а ребенку поручить стирку. Не забывайте, что он взял у вас деньги. Так что решать вам.

• В зависимости от того, какими намерениями руководствовался ребенок, когда тратил деньги, нужно обозначить возможные последствия таких действий на будущее. Последствия случайного приобретения недорогого мобильного приложения должны отличаться от последствий затраты существенной суммы на что-то неприемлемое для семьи и умышленного сокрытия этого факта.

• Ребенку ни в коем случае нельзя выдавать деньги, пока он не компенсирует свои расходы.